Експрес-кредити стають небезпечні для банків
А що таке засоби, які резервуються під кредитні ризики? Це гроші, що віднімаються з капіталу банку! Того самого капіталу, до якого прив’язані основні банківські нормативи Центрального банку. Саме розмір капіталу визначає і об’єм внесків, який може привернути банк, і розміри активів. Іншими словами, чим більше капітал банку, тим більше бізнес.
Тепер уявіть собі банк, скажімо, з двома мільярдами капіталу, що активно займається експрес-кредитуванням, якому 1 липня 2007 року доведеться створити резерви під кредитні ризики в розмірі. тих же двох мільярдів (такі наші попередні оцінки)! Що відбувається з капіталом такого банку? Він стає рівний нулю. Норматив достатності капіталу не виконується.
Що відбудеться з банком, у якого не виконується норматив достатності капіталу, здогадатися неважко: у нього відгукується ліцензія.
Можливо, що викопали собі «боргову яму» банки спробують «намалювати» додатковий капітал. Проте якщо нова редакція положення 254-п буде введена в дію 1 липня і не відбудеться її радикальної трансформації, то ЦБ РФ легко побачить дутий капітал і буде зобов’язаний прийняти заходи.
Вже відмічені випадки знижень рейтингу «експрес-банкам». Це пов’язано з можливим погіршенням положення банку в результаті прийдешнього введення нових інструкцій розрахунку резервів. І тому є своє пояснення: ті, хто займався експрес-кредитуванням, видавали суми в основному від 5 тис. до 25 тис. рублів. При цьому судова процедура стягнення довга – заняття вельми трудомістке.
Як правило, витрати на проведення юридично коректних дій значно перевищують цифру в 25 тис. рублів. Якщо в банці неплатників всього декілька сотів чоловік – банк здатний довести до стягнення всі справи. Якщо десятки або сотні тисяч – це практично неможливо. Величезна кількість прострочених експрес-кредитів – це гроші, які практично неможливо повернути.
Вони висітимуть мертвим вантажем на балансах тих банків, які вирішать, наприклад, приєднати до себе «експрес-банки», що терплять лихо. У цих умовах важко собі уявити ажіотажний попит на покупку подібних «проблемних» банків.
Звичайно, у «експрес-банків» є ще один вихід – різко понизити частку простроченої заборгованості. Але бізнес-процедур, які дозволили б видавати безризикові кредити, у них немає. Вони весь цей час розвивали тільки кількість крапок по видачі експрес-кредитів.
Банки, у яких не вистачить капітал на створення резервів по «розданих кому потрапило» кредитам, не зможуть виконати жорсткий норматив ЦБ РФ по капіталу. За цим послідує відгук ліцензії, ліквідаційна комісія, суди і інша краса. І якщо гроші приватних осіб хоч би частково захищені системою страхування внесків, то засоби юридичних осіб в банках не захищені ніяк.