Експрес-кредити стають небезпечні для банків
Через три місяці Центральний банк зажадає не тільки розкривати повну вартість споживчих кредитів, але і сформувати підвищені резерви по проблемних кредитах. Нові правила резервування можуть знищити капітал банків, що надмірно захопилися експрес-кредитуванням.
Володимир Фролов
З 1 липня 2007 року всі банки, що кредитують населення, будуть зобов’язані указувати ефективну ставку за кредитними договорами. Іншими словами, повну вартість кредиту з урахуванням всіх додаткових комісій і платежів.
Проблема назріла давно. У «швидких кредитах без застав і поручителів», які роздавали багато банок, реальна ставка хитро дробилася на химерний набір різних комісій: позичальник підписував договір, орієнтуючись на вказану в рекламі ставку в 10-15%, а пізніше із здивуванням дізнавався, що платити потрібно в рази більше.
Очевидно, що для таких «експрес-банків» настають важкі часи: жорстка вимога ЦБ РФ про розкриття ефективних ставок за кредитами робить неможливим подібне «фінансове лукавство». А якщо врахувати, що 1 липня 2007 року вступає в силу і новий порядок формування резервів по кредитах, виданих населенню, то положення багатьох «експрес-банків» виглядає і зовсім безрадісним.
В кредитуванні можливі тільки дві технології. Перша – ретельна перевірка позичальника із залученням скоринг-процедури і ретельним вивченням інформації про позичальника.
Інша технологія видачі споживчих кредитів в Росії поширеніша. Вона називається «Даю гроші швидко і навмання». Очевидно, що в цьому випадку кількість позичальників, що не повернули кредит, буде величезною. Значить, треба окупати неповернення завищеними ставками.
Так і поступали до цих пір «експрес-банки»: божевільні ставки (реальні, а не «намальовані») за швидкими кредитами, що доходять до 70 і більше відсотків, забезпечували банкам надприбуток. У такій ситуації «експрес-банки» могли не звертати уваги на прострочену заборгованість, що росла. Але всьому цьому приходить кінець.
Річ у тому, що нова редакції положення ЦБ РФ 254-п (вступаюча через 1 липень 2007 року), крім жорсткої вказівки про розкриття ефективних ставок, містить і нові вимоги по резервах, які необхідно формувати банкам, споживчим кредитуванням, що активно займається. У документі чітко і ясно написано, скільки банк повинен резервувати засобів по кредитах населенню.
Навіть такий банк, як «Північна скарбниця», в кредитному портфелі якого прострочення по кредитних платежах займають всього 0,5%, повинні буде збільшити свої резерви приблизно на 100 млн. рублів. Величезна ж кількість банків, які займалися експрес-кредитуванням, мають значно великі об’єми проблемної заборгованості і повинні будуть створити багатомільярдні резервні фонди.